În 2025, un număr tot mai mare de români se confruntă cu probleme financiare, iar neplata ratelor la creditele bancare devine o realitate pentru mulţi. Articolul explică ce presupune scadența anticipată, consecințele acesteia și ce drepturi au împrumutaţii pentru a se apăra.

Scadența anticipată – definiție și mecanism

Conceptul de „scadență anticipată” este esențial pentru înțelegerea reacţiilor băncilor în caz de neplată. Adrian Cuculis, avocat, precizează: „Foarte mulţi au impresia că dacă nu își mai plătesc ratele, se adaugă niște penalități și vor rămâne în continuare să plătească acele rate conform graficului de rambursare. Dar nu este așa”.

Conform legislaţiei în vigoare și clauzelor contractuale, banca poate declara scadența anticipată dacă împrumutatul întârzie plata ratelor pentru 90 de zile sau în conformitate cu alte condiţii prevăzute în contract.

Consecinţele scadenței anticipate

Odată ce banca declanșează scadența anticipată, nu mai există plata lunară a ratelor. Întreaga sumă împrumutată devine exigibilă imediat, iar împrumutatul este obligat să achite integral creditul într-un interval scurt.

Dacă această sumă nu poate fi achitată, banca poate iniţia proceduri de executare silită, cum ar fi:

• sechestrarea bunurilor personale;
• poprirea salariului;
• alte măsuri coercitive prevăzute de lege.

Drepturile şi soluţiile disponibile pentru împrumutaţi

Avocatul Adrian Cuculis subliniază că există căi de apărare pentru cei în dificultate:

„Graficul de rambursare este făcut să te ajute să plătești suma împrumutată într-o perioadă lungă de timp, iar dacă respecti acest grafic, nu ai nicio problemă.

Mai mult, sunt multe contracte cu clauze abuzive care pot fi contestate. Există și executări silite ilegale și multe situații în care recuperatorii de creanțe acționează fără a respecta legea. Contestarea la executare te poate salva”, adaugă avocatul.

În practică, împrumutaţii ar trebui să verifice dacă banca a respectat toate etapele procedurale prevăzute de lege înainte de a lansa executarea. Orice neregulă poate fi contestată în instanţă.

Recomandări practice pentru a evita situaţia de criză

Pentru a preveni declanșarea scadenței anticipate, este esențial să se menţină un dialog deschis cu instituţia financiară în cazul apariţiei unor dificultăţi temporare. Posibilităţile de negociere includ:

• amânarea temporară a plăţii ratelor;
• restructurarea creditului pentru a adapta termenele la capacitatea de plată;
• revizuirea contractului pentru identificarea şi eliminarea clauzelor abuzive.

În plus, o lectură atentă a contractului și o monitorizare a eventualelor clauze care ar putea afecta pe termen lung reprezintă paşi importanţi pentru protecţia consumatorului.